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以案说险:短期险重新投保的重要性

2023-03-10   

       案例介绍

       保险消费者张女士2021年12月为自己投保了一份短期医疗险,保期一年,2022年1月1日起保,2022年12月31日到期,2022年12月初,张女士收到保险公司发来的短信,提醒当期保单即将到期,提示及时进行下一年保单投保。张女士想到花钱买了该产品后,一年没有派上用场,不想继续投保,便没有进行投保操作。

       2023年2月,张女士突然连续几天肚子不舒服,实在无法忍受到医院检查发现肠梗阻,开始住院治疗,张女士向保险公司咨询短期医疗险理赔事宜,保险公司告知张女士之前买的短期医疗险保单已过期,本次住院产生的相关医疗费用无法申请理赔。

       案例分析

       本案中因为张女士投保的这份是短期医疗险,短期健康保险的保险期间在一年及一年以下,且不含有保证续保条款。张女士因为没有继续投保,导致住院时没有保险,无法向保险公司申请理赔。张女士这样的案例其实并不少见,购买保险的本质是转嫁风险,但很多人在购买保险后,感觉没有申请过理赔保费就浪费了,忽略了保险的保障功能。

       消费提示

       1.短期健康险是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(银保监办发〔2021〕7号)第三款规定:保险期间为一年(或不超过一年)的短期健康保险产品,保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,交纳保险费,获得新的保险合同。

       2.短期健康保险具有高保额、低保费等特点,可以在保险期内为被保险人提供疾病治疗相关健康保障,在一定程度上帮助被保险人减轻医疗费用支出负担。

       3.短期健康保险的特点是期限短,年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜,但该产品也有自身的局限性,比如,消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加,消费者再次购买产品的价格会升高,同时也会面临产品停售情况。因此,建议消费者在选择健康保险产品时,不仅要关注产品的价格,还要关注产品的保障功能和保障水平。

       4.建议消费者在审慎评估自身需求之后购买健康险产品,为了不中断保险保障,消费者应在短期健康保险的保障期届满前向保险公司及时提出投保申请,及时缴纳保险费,获得新的保险保障,以免影响自身权益。

       投保短期健康险要注意什么?

       因短期健康险周期不长、保费低、投保简单、机制灵活、保障范围广,对有资金压力的年轻客户而言是个不错的可投保险种,受到很多年轻消费者的青睐,但在购买时还有一些注意事项需要了解清楚。

       1、注意投保年龄限制:不同的产品投保年龄要求不同,多数要求被保险人年龄范围是出生满30天至65周岁。

       2、注意险种的责任范围:要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的,哪些不在责任范围内。如果一种保险无法保障这一疾病的风险,那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种。

       3、注意除外责任:消费者在投保时应详细阅读产品责任免除条款,了解保险产品对哪些情况不赔付,做到心中有数,以免日后发生纠纷。  

       4、注意免赔额:一般医疗险和重疾险都有免赔额的设置,免赔额以下的部分是不赔的,所以在投保时,要注意免赔额。

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